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文/夏宾

每年年报季，中国四大国有银行的业绩报告发布都备受瞩目。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的2024年年报已全部出炉。

数据显示，2024年，四大行净利润合计逾1.22万亿元，相当于日赚超33.3亿元。

应对低息差挑战，探寻差异化路径

“当下银行业需要穿越低息差环境。工行压力大，但也要闯出一条新路。”工行行长刘珺坦言。

面对净息差收窄、利润增速放缓等背景，国有大行纷纷走向差异化突围，实现了利润正增长。

中行行长张辉表示，聚焦客户金融需求，提升综合服务能力，中行拓展非利息收入来源。2024年下半年以来集团手续费净收入降幅逐季收窄；发挥交易业务全球一体化优势，把握市场机遇，带动证券投资净收益、净交易收入增长。

工行着力优化业务结构，“零售+普惠”贷款增量占比持续提升，公司贷款、债券投资、个人存款等均实现较好增长。统筹总行、境内外分行、综合化子公司等经营板块，不断完善国际化、综合化经营管理体系，释放集团化经营效能。

农行董秘刘清说，2024年存量房贷利率下调、贷款市场报价利率(LPR)的调整等因素，让信贷等资产收益率面临下行压力。但另一方面，存款利率市场化的机制效能不断释放，存款付息率也有下降空间。同时，同业负债利率下降，也让负债端付息率会下降。

“金融与经济是共生共荣的关系。”刘清表示，银行的净息是商业银行对主动让利实体经济、自身稳健发展以及商业可持续等方面进行综合平衡后的结果。随着经济的逐步回升向好，银行净息差也会维持企稳态势。

贷款投向聚焦重点

金融活水浇灌实体，资金流向重点领域，四大行的信贷投放向重点领域和薄弱环节倾斜。

中行数据显示，2024年末境内人民币公司贷款余额突破12万亿元，战略性新兴产业、制造业、民营企业贷款分别增长26.31%、16.60%和18.72%。

此外，截至2024年末，中行民营企业贷款余额超过4.42万亿元，近三年累计增幅81%，民营企业有贷户近三年累计增幅88%，授信覆盖面持续扩大、融资成本稳中有降。

以赋能“杭州六小龙”为例，中行不断强化行业研究，持续深耕科创细分领域，为宇树科技、云深处科技、群核科技等三家企业合计提供1.5亿元综合化支持，“杭州六小龙”授信覆盖率列所有金融机构第一。

2024年末，建行民营企业贷款余额5.99万亿元，增幅11.01%；战略性新兴产业贷款余额2.84万亿元，增幅26.63%；当年投向制造业的贷款3.04万亿元，增幅12.25%。

农行则坚持向县域农村倾斜金融资源，2024年末县域贷款余额9.85万亿元，粮食和重要农产品保供相关领域贷款余额超1万亿元，“惠农e贷”余额1.49万亿元，160个国家乡村振兴重点帮扶县贷款增速14.7%。

资产质量保持稳健

“2024年，工行不良率下降，拨备上升，利润也实现正增长。我们没有进行会计手段的处理，也没有做资产负债表的粉饰。”刘珺的这句话，直面外界关切。

如此大的规模依旧实现利润正增长，该怎么保证资产“健康”？

四大行的不良率都在下降。数据显示，截至2024年末，工商银行不良贷款率1.34%，较上年末下降0.02个百分点；建设银行不良贷款率1.34%，较上年下降0.03个百分点；农业银行不良贷款率1.30%，较上年末下降0.03个百分点；中国银行不良贷款率1.25%，较上年末下降0.02个百分点。

农行董事长谷澍称，农行不断巩固资产质量基础。“一户一策”推进房地产风险精准处置，“一省一策”助力地方政府化解债务风险，前瞻防控新兴产行业和普惠零售业务信用风险，加大逾期管控和不良处置。

建行也提出，持续完善全面主动智能的现代化风险管理体系，健全“三道防线”立体式风险治理架构，推进境外机构穿透式差异化管理。稳妥有序化解房地产、地方政府债等重点领域风险，强化普惠、零售贷款领域的集约化风险防控。

未来风险不能忽视。中行副行长武剑表示，2025年，该行风险管控的压力预计主要来自三个领域。

一是房地产市场当前仍处于深度调整期，但随着国家一揽子增量政策的落地转化，房地产市场有望逐步止跌回稳，预计该行开发贷款资产质量压力有望延续2024年边际改善的趋势。

二是该行个人按揭、经营贷款等资产质量预计持续承压。

三是美元前期加息，北美、欧洲等市场商业地产不景气，给该行境外资产质量管控带来一定挑战。

密集完成DeepSeek部署

向来紧跟科技潮流的金融业，此次继续大步向前，四大行均已完成DeepSeek部署。

农行行长王志恒表示，DeepSeek发布的高性能大模型引发全球关注，农业银行积极跟进，完成了DeepSeek全系列大模型在行内的部署运用，主要在智慧办公、智慧营销等多个领域进行了深入的应用，目前也取得了初步的良好效果。

在完成DeepSeek大模型私有化部署的同时，工行将其接入了工行自己的“工银智涌”大模型矩阵体系，用工行副行长张守川的话说，这建成企业级金融大模型技术应用体系、推动人工智能大模型规模化应用、初步形成行业级的AI应用范式。

中行副行长蔡钊称，中国银行完成DeepSeekR1模型的内部部署，并且用中国银行数据在上面进行推理和调优。向行内员工开放，进行场景的探索，深入推进其在营销助手、远程银行、授信报告生成等场景应用。

建行用高质量文本数据对DeepSeek系列大语言模型进行微调，已形成基于DeepSeek-R1的推理类金融大模型，并于今年2月在生产环境完成私有化部署，赋能全集团的应用场景。