教程解析“微乐辅助器免费版v3.0”原来确实有挂

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　　近期，上市银行陆续发布2024年度业绩报告。记者注意到，包括招商银行、平安银行、中信银行等披露的数据显示，在信用卡流通量、消费总额或者信用卡业务收入等数据上，有不同程度的缩减。

　　中国人民银行近日发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年底，信用卡及借贷合一卡的发卡数量同比降幅为5.14%，与2023年相比减少了约4000万张。

　　记者注意到，与此形成对比的是，银行消费贷业务增长强劲。数据显示，平安银行个人消费性贷款余额4746.63亿元，同比增长13%；招商银行消费贷款余额3961.61亿元，较上年末增长31.38%。

　　未来，消费贷业务会成为银行零售贷款业务新的增长点吗？素喜智研高级研究员苏筱芮对每经记者表示，在消费贷额度扩容、延期等新政激励之下，消费贷产品设计拥有更多发挥空间；且与信用卡的免息期相比，消费贷的盈利能力更强。

　　近年来，信用卡市场发展迅猛，随之而来的信用卡逾期等问题，在一定程度上造成金融机构资产质量下降。央行公布的数据显示，截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到1239.64亿元，同比增长26.31%，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，较上年末增加0.3个百分点。

　　在信用卡不良风险逐渐暴露的背景下，为降低信用卡发卡行的风险，2024年7月“信用卡新规”全面实施，申请信用卡的审核标准更加严格，商业银行开始收紧信用卡业务。

　　根据已经公开披露的上市银行年报数据，商业银行信用卡业务实现不同程度的缩减。

　　截至2024年末，招商银行信用卡流通卡9685.90万张，流通户6944.09万户，相较2023年末，分别减少25.91万张、29.95万户。

　　平安银行信用卡流通户数4692.61万户，同比下降12.92%，全年信用卡总消费金额23205.10亿元，同比下降16.57%。

　　中信银行信用卡累计发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%，信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%，实现信用卡业务收入559.10亿元，同比下降5.91%。

　　同时，为实现降本增效，多家银行调整信用卡经营机构布局。今年以来，包括民生银行、广发银行等在内的多家银行关停部分信用卡分支机构。此外，信用卡回馈活动、权益也逐渐被取消或降低。

　　苏筱芮对每经记者表示，信用卡业务作为商业银行零售业务的主力，呈现业务持续缩减的趋势，主要是内外部因素导致的。

　　“从内部来看，信用卡业务模式相对单一，产品设计陈旧；在息费披露、获客营销方面均有提升空间。从外部来看，与信用卡类似的信用支付类业务，依托互联网大厂具备流量优势，也不断更新迭代产品体系、运营手段，是信用卡产品强有力的竞争者。”苏筱芮对记者表示，除此之外，一些信用卡机构此前降低准入门槛、粗放扩张，导致贷后存在较高压力，故不得不产生主动缩减。

　　与此形成对比的是，消费贷发展势头高涨。近日，国家金融监督管理总局印发的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》提出，商业银行可根据客户的还款能力和风险情况，对消费贷款实施差异化授信。

　　具体来看，对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。

　　此外，《通知》还提出优化个人贷款期限政策，针对有长期消费需求的客户，商业银行发放用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

　　根据上市银行披露的消费贷数据来看，消费贷业务或已成为零售业务新的增长点。

　　数据显示，平安银行个人消费性贷款余额4746.63亿元，同比增长13%；招商银行消费贷款余额3961.61亿元，较上年末增长31.38%。

　　记者注意到，不少银行也在年报中表示会深挖消费信贷业务。比如招商银行称，深入挖掘国家政策鼓励的升级型消费场景及个人或家庭综合消费场景，优化区域策略和客群经营策略，稳健发展消费信贷类业务，满足客户合理的消费金融需求。

　　“消费贷业务有可能会成为银行零售贷款业务新的增长点。”苏筱芮对记者表示，在消费贷额度扩容、延期等新政激励之下，消费贷产品设计拥有更多发挥空间；且与信用卡的免息期相比，消费贷的盈利能力更强。

　　对于银行信用卡业务未来的发展，苏筱芮也提出了自己的建议：“未来，针对信用卡业务，银行需关注到持卡用卡的全生命周期运营，强化线上平台及服务能力的提升，着力构造一体化经营体系，以‘卡片+信用卡手机应用+场景+权益’为锚，强化场景‘朋友圈’的持续拓展，为新增突围与存量促活带来良好助力。”